还是银行的人才多！
最近，银行推出一种名为“养老贷”的新型贷款，一经推出大受中老年人朋友的欢迎。
根据目前的消息，从5月底至今，湖南地区多家银行发放的养老贷余额已超4000万，申办养老贷的人数超过500人。
短短一个多的时间，给银行创下了斐然的业绩。
那么，“养老贷”到底有什么魔力，让老辈子趋之若鹜？
养老贷，顾名思义就是服务于你今后养老而被设计出来的一种贷款。
听名字，你就会觉得不一样，因为只要和“养老”牵扯上关系，老辈子不着迷是不可能的。
养老贷适用的人群，更是一群对今后养老抱有焦虑的人——
一类是从未缴纳过养老保险，渴望今后的每个月都有一份养老金的朋友；
一类是缴纳低档养老保险，渴望今后的每月养老金能往上提一提的朋友。
在我们的养老体系中，对于这两类人专门设立了一个“绿色通道”。
养老金补缴！
对于那些未缴纳养老保险的，可直接一次性缴纳至满15年，今后也就能正常领取养老金；对于想要提档的，也可补齐差额，提升每月养老金。
但是，关键问题在于：钱从哪儿来？
若是按照月度缴纳，每月几百块钱尚且不算太难的事情，但一次性缴纳养老保险，最多需要9万块（湖南地区）。
这才是难点所在——
那些没能缴纳养老金，或者缴纳低档养老金的人，与一次性拿不出9万块钱的人群有着极大程度的重合！
这时候，银行带着养老贷来了。
简单地理解，所谓养老贷就是你到银行借一笔钱，用这笔钱缴纳一次性养老保险，以后就能按时领养老金了，再扣除每个月的贷款月供，即是到手的养老钱。
那么，
到底划不划算？
以湖南地区为例，若是社保缴纳提高到最高档6000元/年计算，贷款人可领取退休金824.27元，扣除贷款月供可领取229.7元，高于贷款补缴前每月领取的180.37元。
即，每月多了约50块钱。
若是直接一次性补齐至最高档社保，扣除贷款月供，每月实际到手还有约180元。
也就是说，
只要经过养老贷这么一操作，每个月能多拿个几十上百块。
抵得上小半个月的买菜钱。
更重要的是，
15年一过，坚持到贷款还清，每月小一千块的养老金就能满足基本日常生活的所需。
一旦经过此番计算，且银行打出“把‘养老贷’办下来，退休生活有保障”的口号后，这些即将退休的老辈子，势必沦陷。
而在申请了“养老贷”之后，他们今后要做的最重要的就是一件事：
努力活着。
说到这儿，江月情不自禁地要给银行的朋友们呐喊：
你们真的是人才。
养老贷一经推出，既能完成贷款下放指标，又为不少人的养老问题分忧，简直就是一个双赢的局面。
这个主意，简直不要太天才。
但是，但是，
钱，是不可能凭空多出来的。
那么，到底谁吃亏了？
到底谁在吃亏？
首先，银行是不可能吃亏的。
养老贷面向的是一个规模巨大且极其精准的市场，只要把子弹瞄准那些快退休的朋友，基本上是一狙一个准。
与此同时，养老贷非常的优质——
它有极高的安全性。
每月从养老金中扣除本息。
只要养老金按时发放，养老贷每月的月供压根就不需要催。
它还有极高的利息。
据了解，养老贷的利率在3.1%—3.45%之间。
以湖南为例，
平江农商行、邵东农商行、长沙农商行、衡东农商行、茶陵农商行等银行推出的“养老贷”产品贷款利率均按照3.1%执行；醴陵农商行、湘潭天易农商行等年利率为3.2%；安乡农商行、冷水江农商行等贷款利率则为3.45%。
这可比市面上不到3%的贷款利率高很多。
想来，只要养老贷继续下去，年终的时候，银行得开香槟了。
其次，申请养老贷的不会认为自己吃亏。
许多人都认为：用9万块换取每个月不到200元的生活费，完全不划算。
这句话放到很多人身上都成立，但一旦放到“那些没能缴纳养老金，或者缴纳低档养老金的人，且一次性拿不出9万块钱”的临近退休人员身上，很难成立——
他们，本来就没有9万块。
说得洒脱一点：他们本就没有9万块钱，何谈失去？
说得冷酷一点：他们凭借本身的资质，很难在银行贷出9万块，如今借助“养老金”这个锚，成功地让身家涨了9万。
他们的头等大事，是养老。
如果你是中青年，手里头能有个9万块钱，那想必是要搞点事情出来的，买车、装修、开个小店……对于你们来说，这是9万块钱的价值实现。但是对于临近退休的群体，能提一提养老金，才是真的有价值。
因此，他们只关注能不能有，养老金能不能涨，只要可以，那就不吃亏。
说到此，只有一个可能性了。
那就是出资方。
一次缴纳9万块钱的养老金，短期内能给养老金池子注入一笔不小的资金，这确实是一件好事。
但是，
这一批交养老金的人，与咱们普通交社保的人，存在一个明显的区别——
他们是即时性的。
也就是说，
他们今年缴纳够了养老金，明年就能领到养老金。
而更多的普通人，则是年复一年的缴纳，且要等待到退休年纪才能等来收获。
对于这批补齐养老金的人来说，这是一道非常简单的计算题。
九万块钱，每月发八百多块钱，大概只能消耗个10年，而在10年之后，给银行的本息还是得交，给退休人员的养老金还是得发。
长期来看，依旧需要后来人的社保覆盖他们的养老钱。
嗯……
归根结底，还是那个问题。
一个寄希望于用时间换空间的问题。
紧急的叫停。
在本文发送之前，已经有部分银行叫停了“养老贷”业务。
对此，出现了许多猜测。
比如，
申请“养老贷”的人，存在难以解决的担忧：若是领养老金的中途发生意外，钱没领完，贷款还得还，那不就吃大亏了？
如此一来，剩下的贷款岂不是要给子女留下负担。
虽说为了应对参保人中途身故、无力偿还贷款等特殊情况，有些银行会引入第三方保险公司参与，具体保障范围、责任划分等，但是具体情况还要视协议细则而定，且并非所有产品都提供此类保障，安全感仍然不够。
比如，
养老贷的利率问题。
养老贷利率在3.1%-3.45% 之间，而全国各地房贷利率多为3%，均比养老贷的利率低。
与此同时，养老贷采用固定利率，借款人无法享受未来LPR下调的红利。
再比如，
养老贷本身的合规性。
根据2024 年《个人贷款管理办法》，个人贷款需用于消费或生产经营，但 “养老贷” 资金直接流入社保领域，其用途是否属于 “个人消费” 尚无明确界定。
合规性上，养老贷是模糊的。
其实，类似的事情早在几年前就发生过。
几年前，广西就推出过一款名为“续保贷”的产品，简单理解与养老贷同类型的产品即可。
但是，这款产品也很快就被叫停。
原因不外乎贷款是否合规用于社保补缴的合规性、银行可能面临较高的坏账风险等等，而且当时的银行，放款审核的标准高，发放贷款的心也还不够紧迫。
但是，但是，
市场上从不缺少需求——
过去的那些年，从不缺少想一次性缴纳社保的朋友。
那时候的他们是怎么做的？
问亲戚朋友借，或者走民间借贷的渠道。
前者代表了天大的人情，后者代表了更高额的利息。
没办法，养老金实在太吸引人了，请来看一则热乎的新闻——
2025年7月10日，人力资源社保保障部、财政部联合印发《通知》，其中明确：从2025年1月1起，为2024年底前已按规定办理退休手续并按月领取基本养老金的退休人员提高基本养老金水平，总体调整水平为2024年退休人员月人均基本养老金的2%。
你看，养老金又上调了。
每一年比前一年进步一点，就是咱们的主旋律。
养老金，就是这代人的时代红利。
而时至今日，银行面临的情况早已发生反转——
贷款的人越来越少，贷款指标越来越重。
现在的银行，想尽办法给你办贷款。
现在的银行，想尽办法与社保部门合作，给你量身打造贷款产品。
所以，
哪怕“续保贷”、“养老贷”被叫停，只要贷款的需求在，放贷的需求在，就会有千千万万“续保贷”、“养老贷”出现在父母圈子。
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